融資審査で否決される理由12選｜銀行に落ちる原因と申込前の改善策

2025年11月3日 2026年7月24日

行政書士だいとう事務所

LOAN REJECTION REASONS

融資審査の否決は、返済能力、資金使途、財務、借入、納税、事業計画等の複数要因から判断されます。

原因を一つに決めつけず、申込資料と会社の実態を項目別に確認することが必要です。

この記事では12の否決理由と申込前の改善策を解説します。

融資否決審査落ち返済能力資金使途改善策

融資否決を防ぐ基本
返済可能性、必要額、資金使途、決算・借入・納税、事業計画、説明の整合性を申込前に確認します。

否決は複数要因で判断される

金融機関は、決算、資金使途、返済可能性、既存借入、納税、事業計画、経営者説明等を総合します。一つの数字だけで結果が決まるとは限りません。

主な理由12選

理由	問題点	改善
返済原資不足	利益・現金が返済額に足りない	利益・資金繰り改善
資金使途不明	何にいくら使うか不明	費目・見積・支払日整理
希望額過大	事業規模・不足額を超える	資金繰りから再計算
赤字・債務超過	改善見込みが弱い	原因・改善実績・解消計画
税金等の滞納	義務履行・差押えリスク	分納・完納・再発防止
既存借入過多	総返済負担が重い	借入整理・返済計画
返済遅延	返済履歴・信用に懸念	解消・継続返済実績
自己資金・管理	余力・形成過程が弱い	蓄積・資金移動説明
売上計画に根拠なし	実現性を判断できない	数量・単価・受注で算定
資料不一致	決算・計画・説明が異なる	基準日・数字を統一
事業実態・経験不足	継続可能性が不明	経験・許認可・契約資料
経営者の対応	不利情報隠し・期限不履行	正確な開示・早期対応

返済能力不足

営業利益・キャッシュフローが小さく、既存＋新規借入の返済後に資金が残らない場合は難しくなります。売上・粗利・固定費・回収・返済を資金繰り表で確認します。

資金使途・希望額

運転資金一式、借りられるだけ等ではなく、費目、支払先、支払日、自己資金、最大不足額を示します。

財務・納税・借入

決算

赤字
債務超過
役員貸付金
不良資産

納税

滞納
分納履行
差押え
制度要件

借入

残高過大
短期返済
延滞
他行申込

事業計画・自己資金

売上予測が希望だけ
代表者経験と事業がつながらない
自己資金形成が不明
親族借入を自己資金として説明
許認可・物件・契約未確認
リスク・未達時対応なし

資料・面談の不一致

決算書、試算表、事業計画書、資金繰り表で売上・借入・返済が異なる、面談で資金使途が変わる場合は信頼性を判断しにくくなります。

申込前の改善手順

自己点検

決算・資金・税金等を確認します。

不足原因分析

必要額と資金使途を確認します。

改善実績

売上・粗利・返済・納税を改善します。

資料統一

基準日・数字を一致させます。

早期相談

質問へ正確に回答します。

否決を防ぐチェック

申込前チェック

返済後も資金が残る
資金使途と見積が明確
希望額に不足根拠
赤字・債務超過の改善説明
納税状況確認
既存借入を申告
売上予測に根拠
自己資金形成を説明
資料の数字が一致
経営者が理解

奈良県で融資・資金繰りを相談したい方へ

行政書士だいとう事務所では、金融機関での融資業務経験を踏まえ、決算書、試算表、資金繰り表、借入一覧、資金使途、事業計画書、金融機関への説明資料を整理します。

金融機関に良く見せるために数字を変えるのではなく、会社の実態を正確に説明できる資料を作ります。
問題がある場合も、原因、現在の状況、改善策、期限を整理することが重要です。

よくある質問

最も多い否決理由は何ですか？

個別事情によりますが、返済可能性、資金使途、希望額、財務・借入・納税、事業計画等が総合判断されます。

赤字だと必ず否決ですか？

必ずではありません。原因、一時性、直近改善、返済原資等によります。

信用情報に問題があると無理ですか？

申込主体・融資形態・問題内容による個別判断です。

否決後に何を直しますか？

前回資料を確認し、返済能力、使途、希望額、決算、借入、税金、計画の弱点を改善します。