経営者保証を外す方法｜3要件・銀行への相談・法人と個人を分ける実務

2025年12月11日 2026年7月24日

行政書士だいとう事務所

MANAGEMENT GUARANTEE

経営者保証を外すには、法人と個人の分離、法人単体の返済力、適時適切な情報開示が重要です。

ガイドラインは保証なし融資を検討する考え方を示しますが、実際の解除・見直しは金融機関の個別判断です。

この記事では準備と相談時期を解説します。

経営者保証個人保証保証解除法人個人分離情報開示

経営者保証見直しの基本
会社と個人の資金・資産を分け、収益・自己資本を改善し、決算・試算表・資金繰りを正確かつ早期に開示します。

経営者保証を外せるかは個別判断

経営者保証に関するガイドラインは、法人と経営者の関係、財務基盤、情報開示等を踏まえ、保証に依存しない融資を検討する考え方を示しています。自動的に保証が外れる制度ではありません。

銀行が確認する3つの基本要素

要素	確認内容	実務対応
法人と個人の分離	資産・経理・資金が分かれているか	口座、役員勘定、関連取引を整理
財務基盤	法人単体で返済できるか	利益、純資産、CF改善
情報開示	財務情報を適時・正確に提供するか	月次・決算・資金繰りを提出

法人と個人を分ける

会社口座・カードを個人利用しない
役員貸付金・仮払金を解消・説明
会社資産の私的使用を整理
関連会社・親族取引を適正化
役員報酬・配当を適切に決定

財務基盤を強化する

継続的な営業利益・営業CF
債務超過の解消
自己資本・内部留保の蓄積
借入依存の適正化
手元流動性の確保

適時適切な情報開示

定期資料

決算書
試算表
資金繰り表
借入一覧

変化の報告

業績悪化
大口投資
代表・株主変更
他行借入

説明品質

数字の整合
原因・改善策
基準日明示
期限遵守

相談するタイミング

場面	相談内容
新規融資	保証なし・限定保証の可能性
借換え・更新	既存保証条件の見直し
財務改善後	改善資料を用いた再検討
事業承継	旧経営者・後継者の保証見直し
保証債務整理	ガイドライン活用の可否を専門家へ相談

銀行へ提出したい資料

保証見直し資料

法人・個人資産取引の整理
役員貸付金等の解消計画
3期決算・直近試算表
営業CF・資金繰り
借入一覧・返済実績
事業計画・将来収益
適時開示体制

保証なし融資の条件

経営者保証を外す場合、金利、担保、融資額、期間等の条件が変わることがあります。保証の有無だけでなく総条件を比較します。

奈良県で融資・資金繰りを相談したい方へ

行政書士だいとう事務所では、金融機関での融資業務経験を踏まえ、決算書、試算表、資金繰り表、借入一覧、資金使途、事業計画書、金融機関への説明資料を整理します。

金融機関に良く見せるために数字を変えるのではなく、会社の実態を正確に説明できる資料を作ります。
問題がある場合も、原因、現在の状況、改善策、期限を整理することが重要です。

よくある質問

3要件を満たせば必ず保証が外れますか？

必ずではありません。金融機関が事業・財務・取引を総合して個別判断します。

既存融資の保証も途中で外せますか？

借換え・条件変更等で相談できる場合がありますが、金融機関の同意が必要です。

役員貸付金があると外せませんか？

一律ではありませんが、法人と個人の分離に関わるため内容・回収計画を整理します。

事業承継時に前社長の保証を外せますか？

ガイドライン等を踏まえて見直しを相談できます。