銀行が“融資後”に密かにチェックしているポイントと、次の融資をスムーズに通す方法

融資を受けた後、経営者からよく言われるのが「その後、銀行が何を見てるのか分からない」という声です。

実は銀行は、融資後も事業の状態を細かくチェックしています。
次の融資の通りやすさは、“融資後の行動”によって大きく変わります。

ここでは、金融機関内部で実際に行われているチェック項目と、次の融資を受けやすくする具体的な方法をまとめます。

銀行が融資後に継続してチェックしているポイント

1. 通帳の動き（毎月の科目）

銀行は、融資後の通帳(自行の口座の動き)を見ています。
特に次の点は、毎回必ず確認されます。

• 売上入金が安定しているか
• 経費の支払いが月ごとに安定しているか
• 「現金引き出し」が多すぎないか
• 資金繰りが逼迫している兆候（入金後すぐの支払い増など）
• 融資金の使途が適切かどうか

通帳だけで“経営の健康状態”がかなり分かるため、融資後のチェック頻度は高いです。

2. 返済の遅れがないか

返済遅延は、銀行にとって“最重要チェック項目”です。

• 数日の遅れでも、金融検査マニュアル上は「正常先」から外れる場合もある
• 他行の延滞情報も共有される
• 遅延は、次の融資審査で必ずマイナス材料になる

「返済だけは死守」というのは、内部基準を知る者として断言できます。

3. 決算書の内容（年1回）

決算書が出ると、銀行の担当者は次を確認します。

• 売上・粗利・経費構造の変化
• 借入額に対する返済負担の割合
• 資金繰りの改善度
• 利益が出ているか（赤字なら理由が妥当か）
• 自己資本比率の上下
• 現預金と借入金のバランス

ここで評価が下がると、更新融資や追加融資に影響が出ます。

4. 試算表の提出状況

意外に盲点ですが、試算表を提出する企業は評価が高まりやすいです。

銀行側の本音としては、

• 「試算表を出せる＝内部管理がしっかりしている企業」
• 「数字を把握している経営者＝融資後のリスクが低い」

と判断されます。

毎月とは言わなくても、3ヶ月に1回出すだけで印象は大きく変わります。

5. 経営者の考え方・説明の一貫性

銀行は面談や電話の内容も記録しています。

チェックされるポイント：

• 説明内容が数字と一致しているか
• 判断基準が明確で、ぶれていないか
• 課題に対して改善策を持っているか
• 業績悪化の原因を他社・外部要因ばかりにしないか

記録は稟議の参考資料として使われるため、毎回のコミュニケーションが実は重要です。

銀行担当者の本音：ここを守っている会社は評価が高い

1. 事前連絡をしてくれる会社

資金繰り悪化、売上の変動、大口支払いなどがある場合、
「事前に教えてくれる会社」は本部に説明しやすく、評価が高いです。

2. 通帳の透明性が高い会社

現金化や、移動資金が多すぎる会社は“管理が甘い”と判断されます。

逆に、科目が明確で整った動きの通帳は、非常に好まれます。

3. 小さな遅れでも報告する会社

「数日遅れそうです」と連絡してくる会社のほうが、“金融事故になりにくい企業” と判断されます。

次の融資をスムーズに通すための実践方法

1. 通帳の動きを整える

次を意識すると効果大です。

• 売上の入金方法を統一する
• 大きな引き出しは理由を説明できるようにする
• 個人支払いと会社支払いを混在させない
• 無駄な資金移動を減らす

通帳は銀行にとって「最強の信用資料」です。

2. 試算表と簡易計画を定期的に提出

提出物が多い企業は、融資が通りやすい傾向があります。

提出すべき資料：

• 直近の試算表（2〜3ヶ月に1回）
• 簡易キャッシュフロー計画
• 売上見込み（主要取引先の動き）
• 課題と対策のメモ

これだけで、担当者は本部に“前向きな資料”を付けられます。

3. 経営者の説明を数字で語れるようにする

• 「売上が増えてます」ではなく、
  →「先月比＋◯%、取引先Aが増加」
• 「経費を削減しました」ではなく、
  →「固定費△◯円、変動費△◯円の削減が完了」

『数字で語る経営者＝評価が高い』
これはどの銀行でも共通しています。

4. 資金繰り表を1つ作っておく

銀行が最も安心する資料が、実は“資金繰り表”です。

• 月別の入金
• 支払い
• 予定外の支出
• 借入返済

これを出せる企業は、審査で非常に強くなります。
資金繰り表の作り方は「資金繰り表の作り方｜初めてでも迷わない実務ステップ」をご覧ください。

5. 担当者と定期的にコミュニケーションを取る

担当者が会社の状況を理解しているほど、
本部での説明資料が作りやすくなり、追加融資も通りやすくなります。

融資後の行動が“未来の融資力”を決める

融資は、受けて終わりではありません。
銀行は融資後の状態を継続してチェックし、その評価によって

• 追加融資の可否
• 融資枠の増減
• 金利条件
• 返済期間の柔軟さ

などが左右されます。

つまり、融資後の行動こそが、次の融資をスムーズに通す最大のポイント です。

数字を整え、通帳を整理し、必要資料を提出し続けることで、同じ決算内容でも銀行の評価が大きく変わります。