融資審査に通らなかった場合の対応策｜金融機関から否決されたときの実務ガイド
maple40110銀行や金融機関の融資審査に申し込んでも、思ったように融資が受けられないケースは珍しくありません。
審査に通らなかったとき、焦らずに次の一手を考えることが重要です。
この記事では、審査に落ちた理由の把握方法から改善策、再チャレンジや代替手段まで、事業者が実際に行動につなげられる具体的な対応策を解説します。
銀行融資が通らないのは珍しくない
融資審査は金融機関ごとに基準が異なり、申込者の状況や申請内容で結果が変わります。
既存取引先で返済実績のある会社と、初めて申込む会社では審査の難易度が違い、案件内容や金額によっても評価基準が変わります。
まずやるべきこと：審査結果の理由を確認する
① 金融機関の担当者に理由を聞く
審査落ちの理由を教えてくれるケースもあります。
例えば：
- 必要な許認可が取得できていなかった
- 担保が不足している
- 事業計画に不明点がある
といった点が明確であれば、改善して再申請する余地があるため、担当者に丁寧に確認しましょう。
※金融機関によっては理由を詳細に教えてくれない場合があります。その場合でも感情的にならず、可能な限り求められる改善点を引き出す姿勢が重要です。
審査が通らなかった理由が分かる場合の対応策
✔ 1. 指摘された点を具体的に改善する
例）
- 許認可が未取得 → 先に許認可取得
- 担保が足りない → 代表者や親族名義の資産を提供
- 事業計画が弱い → 数値根拠のある計画書に再構築
金融機関が教えてくれた内容を改善のヒントとして活用することで再チャレンジの成功率を高められます。
✔ 2. 別の金融機関に申し込む
銀行ごとに融資スタンスや審査基準が異なるため、A銀行では通らなくても、B銀行・信用金庫・信用組合など別の金融機関で通る可能性があります。
審査が通らなかった理由が分からない場合の対処
担当者が理由を教えてくれないこともあります。
その場合は次のようなアクションを検討しましょう：
🎯 ① 他の金融機関に申し込む
複数の金融機関で比較することで、通る可能性が出てきます。銀行ごとに評価基準が違うためです。
🎯 ② 自社と案件の両面から分析する
審査落ちの原因が見えない場合は次の可能性を考えます。
- 自社側の問題 → 財務状況、信用情報、決算内容など
- 案件側の問題 → 資金使途の妥当性が低い、計画が弱いなど
どちらに原因があるのかによって改善アプローチが異なるため、冷静に見直しましょう。
融資に再チャレンジするときの実務ポイント
審査に落ちた経験を活かし、次のステップで評価を上げる具体策です：
✔ 1. 数字と根拠を強化した事業計画書を作る
銀行は資金計画の「リアリティ」を重視します。例えば：
- 過去3期分の決算書
- 月次キャッシュフロー表
- 売上予測の根拠（契約書・見積書）
- 返済シミュレーション
などを添付し、返済可能性がわかる形で提出することが重要です。
✔ 2. 担保や保証について再検討する
担保が不足していた場合、別の資産を用意したり、経営者保証の整理・説明を行うことで評価が変わる可能性があります。
また、中小企業の場合は信用保証協会付き融資を併用するのも有効です。
✔ 3. 金融機関とのコミュニケーションを丁寧に行う
- 審査の課題を整理して質問
- 回答を整理して次回申込に反映
- 振り返りノートを作る
などの準備が、信頼感のある対応として評価されやすくなります。
審査落ちを「経営改善の機会」にする
審査に通らなかった事実は、返済能力や資金計画の弱点を客観的に見直す良いきっかけでもあります。
改善策を講じて再申請することで、資金繰りが安定し、将来の融資成功率を上げることが可能です。
それでも融資が難しいときの代替資金調達
銀行融資が難しい場合でも、資金調達の選択肢はあります：
- 信用保証協会付き融資（保証人・保証料あり）
- ファクタリングによる売掛債権の現金化
- クラウドファンディングでの資金調達
- エンジェル投資家・VCからの資本調達
など、銀行以外の手法も検討することが経営の柔軟性を高めます。
よくある質問（FAQ）
Q1．審査落ちの理由を銀行に聞くべきですか？
→ はい。 可能な範囲で理由を聞き、改善策に活かすことが大切です。
Q2．1回落ちたら再申請できませんか？
→ いいえ。理由を改善し、資料を整えれば再チャレンジできます。
Q3．別の金融機関にも申込みできますか？
→ はい。銀行ごとに審査基準は異なるため、複数行に相談する戦略は有効です。
相談するメリット
融資審査に通らなかったときは、単に資料を出し直すだけでは不十分です。
専門家に相談することで、
✔ 銀行評価の視点で改善ポイントの整理
✔ 事業計画書・キャッシュフロー表のブラッシュアップ
✔ 再申請戦略の立案
✔ 銀行との交渉ポイントのアドバイス
など、実務的な支援が受けられます。
融資を進める前に一度整理しておきたい方は、融資申請サポートをご確認ください。
