良い借金と悪い借金とは？事業者が知っておきたい資金調達の実務ポイント
maple40110「借金」という言葉を聞くとネガティブに感じる経営者も多いですが、借入は正しく使えば事業成長の強力な手段に変わります。
一方で、目的や使い方を間違えると返済負担や資金繰りリスクが拡大し、財務の健全性を損なう可能性もあります。
この記事では、良い借金と悪い借金の違い・銀行が評価する視点・事業者が判断すべきポイントを実務目線で深く解説します。
そもそも「良い借金」「悪い借金」とは？
借金には必ずしも一律の価値があるわけではなく、「何のために借りるか」「返済可能性をどう確保するか」で評価が変わります。
金融機関も融資審査の際にこの区別を評価しています。
良い借金：投資として将来リターンが期待できる借入
良い借金とは、借りたお金を事業の成長や収益向上につなげる目的で使うものです。
事業の収益力を高める投資に回すことで、将来的な利益を生む可能性が高まります。
📌 具体的な活用例
✔ 設備投資：生産性を上げる機械設備の導入
✔ 運転資金：受注拡大に対応する在庫や人件費の確保
✔ 事業拡大投資：新規商品開発や営業エリア拡大
✔ マーケティング投資：ブランド戦略・広告・集客施策
これらは単なる費用ではなく、収益・競争力の向上に寄与する支出です。
例えば、自己資金200万円に借入200万円を加えて利益率20%の案件に取り組むと、回数を重ねるごとに元手が増え、利益が加速度的に伸びる効果も期待できます。
悪い借金：返済が重荷になる借入
悪い借金は、利益に結びつかない支出や返済負担だけが残る借入です。
借入額が返済計画と噛み合わず、事業成長に寄与しない場合、長期的に資金繰りを圧迫します。
📌 悪い借金の典型例
✖ 事業が行き詰まり、回復見込みなく借入をして回し続けるケース
✖ 高利率・短期返済の借入でキャッシュフローを圧迫する借金
✖ 借入金を無計画な支出や消費に使ってしまうケース
こうした借入は、返済負担だけが増え、利息負担が利益を上回るリスクにつながります。
なぜ銀行が「借金の使い道」を重視するのか？
銀行は預金者から集めた資金を事業者に貸し出すビジネスです。そのため、単に借りられるだけではなく、貸したお金が適切に使われ、返済可能性が高いかを審査の重要ポイントとしています。
良い借金は、事業の収益力を高めて銀行の貸出リスクを下げる効果があります。逆に悪い借金は、返済リスクを高め、債務超過や資金繰り不安の原因になると評価されます。
「良い借金」をするための判断基準
以下のポイントを意識すると、事業にとって借金が「良い借金」になる可能性が高まります。
1. 利益やキャッシュフローの改善につながるか
借入金が投入される事業活動が、収益増・利益率改善・キャッシュフローの拡大につながるかを数字で説明できることが重要です。
2. 返済計画が現実的か
返済は利益ベースだけでなく、現金ベースで返済可能かを見なければなりません。
返済額・返済期間・利息負担が事業計画内で無理なく維持できるかのシミュレーションが必要です。
3. 借入の目的が明確で説明できるか
借入の目的を曖昧にしてしまうと銀行審査で不利になります。
例えば「設備を導入して生産能力を○％向上する」「新規顧客獲得により売上を○％アップする」など、 数字で目的を示すこと が評価につながります。
悪い借金を避けるための注意点
⚠ 短期的な資金ピンチを借入で埋めるだけにしない
一時的な資金繰り改善だけを目的に借入を繰り返すことは、根本的な経営改善にはなりません。
⚠ 高金利・短期返済の借入に注意
高利率・短期返済の借入はキャッシュフローを圧迫しやすく、事業リスクを高めます。
⚠ 借入総額が過大になっていないか
借入が増えすぎると返済負担が増し、次の投資余力が奪われる可能性があります。
金融機関は、借入総額に対する返済能力・事業計画の合理性を重視します。
借金を資金計画として活かすポイント
事業者は、借入を単なる「負債」として捉えるのではなく、戦略的資金計画の一部として活用する視点が求められます。
✔ 資金計画書を作成する
- 借入の用途・返済計画
- 期待される売上・利益の増加
- キャッシュフローの改善効果
こうした計画書は、融資申請や銀行との面談で評価される資料となります。
✔ 利息と投資効果を比較する
借入金の利息負担と、その資金を投入した事業から得られる増益・効果を比較し、プラスのリターンが見込めるかを確認します。
✔ 専門家の意見を取り入れる
金融機関との付き合いが浅い場合や、計画に不安がある場合は、行政書士や資金調達の専門家に相談することで、融資成功と資金計画の精度向上につながります。
まとめ：借金は「目的と使い方」で評価が決まる
- 借金には「良い借金」と「悪い借金」があると金融機関も評価している。
- 良い借金は将来の収益改善を目的とした借入で、事業拡大や投資に使われる。
- 悪い借金は返済負担だけが残り、事業業績を悪化させるリスクがある。
- 借入を戦略的に活用するには、目的・計画・返済可能性を数字で示すことが不可欠です。
融資を進める前に一度整理しておきたい方は、融資申請サポートをご確認ください。
