お悩み：融資審査で落ちやすいポイントが知りたい
maple40110融資審査でなかなか通らない…
そう感じる事業者の多くは、銀行が本当に見ているポイントとその説明方法を理解できていないことが原因です。
単に数字を並べるだけではなく、銀行が評価する「返済可能性の根拠」と「説明力」を示すことが合格へのカギです。
以下では、融資審査で落ちやすいポイントを具体的に整理し、落ちないための準備と説明方法まで実務視点で解説します。
融資審査の基本
銀行融資の審査は次のような観点で評価されます：
✔ 返済能力：売上・利益・キャッシュフローの安定性
✔ 事業計画の妥当性：資金使途と収益見込みの根拠
✔ 担保・保証の状況：必要に応じた担保・保証人の確保
✔ 信用情報：過去の返済履歴や債務整理の有無
✔ 資料・記載の正確性：必要書類が揃っているか
これらを満たして初めて「返済可能性がある」と判断されます。
融資で落ちやすい主なポイント
① 事業計画が不明確
計画書に数字はあるものの、数字の根拠や説明が弱いと評価は低くなります。
例えば：
✖ 「売上が上がる見込みがあります」
→ なぜ上がるのか根拠が書かれていない
✔ 「新規取引先A社との契約で年間売上＋30％を想定。過去3年の推移・市場データと整合性あり」
→ 根拠ある説明が評価される
数字だけでなく、数字の裏付けが説明できることが非常に重要です。
② 返済計画が現実的でない
銀行は単に「売上が増える」という未来予測だけで判断しません。
次のような点が見られています：
✔ 月次のキャッシュフロー
✔ 返済開始後の月ごとの負担
✔ 利息も含めた返済総額
例えば、月商が10万円なのに月50万円返済という計画は不可能と判断されます。
返済計画は現金ベースで説明できる形にすることが不可欠です。
③ 信用情報・過去の借入状況に問題
返済遅延、債務整理、税金の滞納などは、銀行が「返済リスクあり」と判断する材料になります。
信用情報に不明点がある場合は、事前に自分で把握し、説明資料を用意することが重要です。
④ 書類不備や記載漏れ
書類そのものの不備も、実はよくある落ちる理由です：
✖ 決算書・確定申告書が不足
✖ 見積書・契約書の添付忘れ
✖ 日付・数字に誤りがある
こうした書類の基本的なミスは、審査官の評価を下げるだけでなく、信用を損なう原因になります。
落ちないための対策ポイント
ここからが本番です。
落ちやすいポイントを理解したうえで、審査を通すための実務的な準備をしましょう。
✔ 事業計画書を具体的に作る
- 数値目標、成長ロジックを書く
- 根拠（市場データ・契約状況）を添える
- 客観性を持たせる
ポイント
数字だけでなく、数字の根拠と説明ができる計画書が評価されます。
✔ 現実的で整合性ある返済計画を作る
- 月次キャッシュフローを作成
- 支払時期・返済時期を整理
- 利息・手数料込みで返済余力を示す
ポイント
銀行は「実際に返済できるか」を厳しく見ています。これが見えないと不承認になりやすいです。
✔ 書類を揃えてチェックリストを作る
必要資料をチェックリスト化し、抜け漏れをなくすことが重要です：
- 決算書・税務申告書
- 見積書・契約書
- 資金繰り表・計画書
- 説明資料（根拠・裏付け）
書類不備は審査評価を大きく下げます。
よくある具体例と改善
🔹 製造業のケース
設備投資融資で申請 → 市場分析・販売計画が曖昧 → 落ちる
改善
市場データ、受注見込み、顧客反応の数字を添付 → 審査通過へ
🔹 小売業のケース
返済遅延履歴 → 減額になる
改善
信用情報の説明・返済履歴の改善計画を添える → 評価アップ
こうした説明の質の差が審査結果に直結します。
行政書士に相談するメリット
融資申請は、単なる書類作成ではなく「銀行視点で評価される資料づくり」です。
専門家に相談することで：
✔ 計画書の目的と根拠を整理
✔ 審査官が読みやすい説明資料を作成
✔ 書類不備を事前に回避
✔ 過去の落ちやすい理由を分析して対策
といった実務対応が可能になります。
よくある質問
Q1. 個人事業主でも融資は受けられる？
→ はい。条件を満たせば可能ですが、計画・返済計画を丁寧に準備する必要があります。
Q2. 融資が落ちたら再申請できる？
→ できます。ただし、前回の落ちた理由を改善することが不可欠です。
Q3. 担保がなくても融資は可能？
→ 無担保融資や保証付き融資の選択肢がありますが金融機関によって条件が異なります。
まとめ
融資審査で落ちやすいポイントは、
✔ 事業計画が不明確
✔ 返済計画が現実的でない
✔ 書類不備や記載漏れ
✔ 信用情報に問題
といった点です。
これらを事前に整理し、根拠ある数字と説明を整えることで審査通過の可能性は大きく高まります。
不安がある場合はお気軽にご相談ください。
融資を進める前に一度整理しておきたい方は、融資申請サポートをご確認ください。
