お悩み：借入金の返済がしんどい…そんなときどうすればいい？
maple40110「借りたお金の返済が苦しい…」
この悩みは多くの経営者・個人事業主に共通する深刻な不安です。
返済負担がしんどい状態は単なる資金繰りの問題ではなく、事業の安定性や銀行評価、債務者区分にも直結します。
ここでは、借入返済がしんどくなる典型的なケースと、銀行がどう判断するか・どんな対策があるかを実務視点でわかりやすく整理します。
借入返済がしんどくなる典型的なケース
まず、「返済がつらい」と感じるのはどのようなときでしょうか？
① 売上が急減したとき
景気の影響や取引先事情で売上が落ちると、返済原資が確保できず負担感が強まります。
② キャッシュフローがズレているとき
売掛金の回収遅れや支払のタイミングで現金収支が悪化すると、返済負担が重くなります。
③ 利息負担が大きいとき
借入金額や金利条件によっては、元本返済より先に利息負担が重くのしかかるケースもあります。
④ 複数の借入が重なったとき
金融機関が複数ある場合、それぞれの返済負担が重複し、月次の資金繰りが苦しくなります。
こうした状態が続くと、銀行側から見ても「返済リスクが高い」と評価され、債務者区分が悪化する可能性があります。
銀行が「返済がしんどい」と判断する主なサイン
銀行は融資先の返済負担が重いと判断する際、次のような要素を評価します：
✔ 月次資金繰り表でキャッシュフローが不足
現金ベースで返済余力が見えないと、銀行はリスクと判断します。
✔ 返済遅延・遅れが発生している
期日までに返済ができないことは信用力低下のサインです。
✔ 借換え・リスケ依頼が頻繁になっている
返済条件変更の申し出が増えると、正常先から要注意先・破綻懸念先へ区分が進む場合があります。
✔ 利息支払いのみが続いている
元金がほとんど減らずに利息支払いだけが続くと、体力の低下と見なされます。
こうした評価は銀行内部で債務者区分に影響し、正常先→要注意先→破綻懸念先への移行につながります。
返済がしんどいときに考えるべき対策
返済負担が苦しいと感じたら、早めの対応が重要です。
放置すると区分が悪化し、融資条件が厳しくなる可能性があります。
✔ ① 資金繰りの「見える化」
資金繰り表（月次キャッシュフロー）を作成し、現状の返済負担を正確に把握します。
これにより、銀行との相談時に数字で説明できるようになります。
✔ ② 借入の「一本化・借換え」
複数借入がある場合、条件の良い借入へまとめることで返済負担の軽減が可能です。
借換えにより利息負担を下げたり、返済期間を延ばすことで月次負担を抑えることができます。
✔ ③ 返済条件の見直し（リスケ）
銀行に返済条件変更（リスケ）を相談することで、返済額・返済期間・利息の条件を現実的なものに見直すことも可能です。
これは銀行側が返済意欲を確認したうえで前向きに検討される場合があります。
✔ ④ 事業計画の修正・改善策の提示
銀行は返済能力だけでなく、改善計画の説得力を重視します。
売上回復策、経費削減、キャッシュフロー改善等の具体策を数字で示せると、審査官側の評価が変わります。
返済がしんどい状態になると銀行の評価はどう変わる？
借入返済の状況は、銀行が融資先を評価する際の重要な要素であり、債務者区分にも影響します。
- 正常先：返済は計画通り、余力あり
- 要注意先：返済不安が高まっている状態
- 破綻懸念先：返済負担が著しく重い状態
- 実質破綻先・破綻先：返済不能・回収対応が始まる段階
返済負担がしんどいまま放置して銀行評価が悪化すると、
✔ 追加融資が出にくくなる
✔ 金利が上がる可能性
✔ 最悪の場合、債務者区分がさらに下がる
といった影響が出ます。
相談のポイント（銀行に伝えるべきこと）
銀行に返済負担の相談をする際は、次のポイントを数字で整理して提示しましょう：
✔ 現状の毎月キャッシュフロー
✔ 返済スケジュールと負担額
✔ 売上・利益の見込みと改善策
✔ 具体的なリスケ・借換え提案
このように「数値での説明＋改善の筋道」を示すことで銀行の評価が改善するケースが多いです。
専門家に相談するメリット
返済がしんどい状態は、単なる「数字上の負担」ではなく事業の評価に直結する問題であり、専門家のサポートで改善する可能性が高まります。
専門家に相談すると：
✔ 資金繰り・返済計画の整理
✔ 銀行評価に響くポイントの分析
✔ リスケ・借換えの交渉戦略の立案
といった支援が受けられます。
早めの相談が、事業の継続と評価改善につながります。
融資を進める前に一度整理しておきたい方は、融資申請サポートをご確認ください。
