お悩み：保証人になるとどうなる？経営者保証のリスクと向き合い方
maple40110融資を申し込んだとき、銀行から 「保証人を付けてください」 と言われると、不安や疑問が湧く経営者は少なくありません。
「保証人になると何が起きるのか」
「本当に必要なのか」
「どうすれば回避できるのか」
このような悩みに対して、単に制度の説明だけでなく、銀行が評価する基準や具体的な影響・対応策まで実務視点で解説します。
保証人（経営者保証）とは？
保証人とは、会社が借入金の返済をできなくなった場合に、個人として返済責任を負う立場です。
経営者保証は特に中小企業の融資で頻繁に求められますが、その意味と影響を正しく理解しておくことが重要です。
なぜ銀行は保証人を求めるのか？
銀行は融資のリスクを評価する際に次を見ています：
✔ 返済可能性の根拠（Cash Flow）
✔ 経営者の責任感・意思
✔ 会社と経営者の財務の一体性
保証人を付けることで、銀行は返済リスクを抑える仕組みとしています。
保証人があると、万一会社が返済不能になった場合に、銀行は保証人の個人財産から回収を図ることができます。
保証人になるとどのような影響があるか？
保証人になった場合、次のような影響が生じます：
① 個人財産への責任が生じる
経営者保証は、会社の借入に対して個人が責任を負う契約です。
会社の返済が滞ると、保証人である経営者自身に支払い義務が及びます。
② 債務者区分への影響
銀行は融資先を内部で次の区分に評価します：
- 正常先
- 要注意先
- 破綻懸念先
- 実質破綻先
- 破綻先
仮に会社が返済を履行できない場合、保証履行が発生すると社長個人の信用情報や資産評価が影響を受け、銀行評価が大きく下がることがあります。
③ 事業承継や次の投資に制約がかかる
保証債務が残っている間は、経営者の個人信用や他の金融機関からの借入にも影響します。
事業承継や次の成長投資の際に、保証債務が障壁になることもあります。
保証人があると銀行評価はどう変わる？
銀行は保証人を付けることで、短期的には評価が上がるケースがありますが、長期的には以下のように評価します：
✔ 短期的評価（融資承認段階）
- 保証人があると銀行の回収リスクは低下
- 審査通過の可能性が上がる
⚠ 中長期的評価（返済実行後・決算後）
- 保証履行が必要になった場合は評価が大きく低下
- 個人の信用情報に影響
- 次回以降の融資条件が不利になる可能性
銀行は返済可能性の評価を最重視しますが、保証人の有無・質も審査材料になるため、一概に保証があればずっと評価が良いとは限りません。
保証人を回避・軽減するための実務戦略
保証人を付けずに融資を受けたり、将来的に外したりするための戦略を紹介します。
✔ ① 法人と個人の財務管理を明確に分離する
個人財産と法人財産が混在していると、保証人無しでは評価されにくい場合があります。
通帳や経費、役員貸付金の整理を行い、法人財務の透明性を示すことが重要です。
✔ ② 返済可能性を数字で示す
銀行は返済可能性を最重視しますが、それはキャッシュフロー（現金収支）で説明できるかどうかです。
資金繰り表や月次キャッシュフロー計画を根拠ある形で整備して提示することで、保証人を外せる交渉がしやすくなります。
✔ ③ 信用保証制度を活用する
信用保証協会の保証を利用すると、経営者保証なしで融資を受けられる制度があります。
これは銀行が信用保証協会の担保・保証を利用する形で、経営者の個人保証を不要にする仕組みです。
✔ ④ 交渉のタイミングを選ぶ
保証人回避の交渉は、決算が良好なタイミング・借換えのタイミングで行うことが効果的です。
改善計画や返済余力が見える状況であれば、銀行も保証無しで評価する可能性が高まります。
保証人回避が難しいケース
以下のようなケースでは、保証人が求められやすいです：
- 売上・利益が継続的に低迷している
- 過去の返済遅延・滞納がある
- 現金残高が不十分
- 法人と個人の資産区分が曖昧
この場合でも、改善計画とキャッシュフロー設計の明確化が評価改善につながります。
保証人に関する実務的な注意点
✖ 「保証書にサインすれば安心」と考える
保証書へのサインは法的な義務を負う契約書です。
意味を理解せずに署名することは避けましょう。
✖ 曖昧な説明で銀行と交渉する
銀行は数字・計画・根拠を重視します。
感覚的な説明では評価が下がる可能性があるため、数値で裏付けられる資料を準備しましょう。
✖ 経営者保証を使い回す
複数の借入で経営者保証を使い回すと、リスクが累積しやすくなります。
保証付融資を戦略的に整理することが重要です。
よくある相談（FAQ）
Q1．保証人なしで融資を受けられますか？
→ 場合によって可能です。返済可能性を数字で示し、信用保証制度を活用することで実現するケースがあります。
Q2．保証人を付けたくない理由を銀行にどう説明すればいい？
→ 法人と個人の財務管理が明確で、返済余力が高いことを数値と資料で示す説明が必要です。
Q3．既に保証人になっているが外せる？
→ 経営改善や借換え、信用保証制度の適用などで将来的に外せる可能性があります。まずは資料整理から相談しましょう。
専門家に相談するメリット
経営者保証の判断は単に「付ける／付けない」の二択ではありません。
専門家に相談することで、
✔ 銀行評価の視点で保証回避可能性を分析
✔ 資金繰り・返済可能性の整理
✔ 計画書・交渉資料の準備
✔ 借換え・信用保証制度活用方針
など、実務的な支援を受けることができます。
融資を進める前に一度整理しておきたい方は、融資申請サポートをご確認ください。
